La financiación es uno de los pilares fundamentales para hacer realidad el sueño de construir una casa ya sea sostenible o no. Ya seas auto promotor o estés en proceso de llevar adelante tu proyecto, conocer las opciones disponibles en España te permitirá tomar decisiones y aprovechar las mejores condiciones del mercado.
En este artículo, exploraremos en detalle qué es el crédito autopromotor, qué exigen los bancos, el seguro decenal, el papel de los Organismos de Control Público (OCT) y las oportunidades que ofrecen los programas de apoyo, como el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR).
El Crédito Auto promotor, ¿Qué es y cómo funciona?
El crédito auto promotor es una modalidad de préstamo diseñada para aquellas personas que deciden llevar adelante la construcción de su propia vivienda, gestionando el proyecto de principio a fin.
Es importante tener en cuenta que, en la mayoría de los casos, el terreno no está incluido en el financiamiento. Es decir, el auto promotor debe contar con el terreno adquirido previamente o gestionar la compra de forma separada.
¿Cómo se estructura el financiamiento?
Porcentaje financiado: Los bancos suelen otorgar entre el 70% y el 80% del coste total de la obra, aunque hay algunos casos que incluso superán este umbral.
Este porcentaje puede variar según la solidez del proyecto y la valoración de riesgos por parte de la entidad financiera. El resto del importe debe ser aportado con recursos propios, lo que garantiza que el autopromotor tiene un compromiso directo con el proyecto.
Avales y garantías: Para minimizar el riesgo, las entidades financieras suelen requerir garantías adicionales. Esto puede implicar la constitución de una hipoteca sobre la futura vivienda o el aporte de avales personales.
La existencia de un presupuesto cerrado y un proyecto técnico bien fundamentado son factores determinantes para obtener condiciones ventajosas.
Desembolso progresivo
Otra característica fundamental del crédito autopromotor es el desembolso escalonado. En lugar de liberar la totalidad del dinero de una sola vez, el banco va desembolsando el préstamo en tramos a medida que avanza la obra.
Cada fase se verifica mediante informes técnicos y, en muchos casos, la intervención de un Organismo de Control Público (OCT) que certifica que se han cumplido los estándares de calidad y que el proyecto se desarrolla según lo previsto.
Este sistema de liberación progresiva Garantiza que el proyecto avance de manera ordenada y conforme a lo planificado. Reduce los riesgos, ya que permite al banco y al auto promotor verificar cada fase, disminuyendo el riesgo de sobrecostes y errores durante la construcción.
El Seguro Decenal: Protección para tu inversión
Cuando se trata de construcción, la seguridad y la protección son aspectos esenciales. El seguro decenal es un tipo de póliza obligatoria que cubre daños materiales durante 3 años y daños estructuraels durante 10 años.
Este seguro es indispensable para garantizar que, en caso de fallos o defectos graves, el auto promotor y el futuro propietario no se vean expuestos a costes inesperados.
Ahora bien, existe la excepción de que si el auto promotor construye una vivienda unifamiliar para uso propio, no está obligado a contratar este seguro, siempre y cuando no venda la propiedad en esos diez años.
¿Qué cubre y cuándo contratarlo?
- Cobertura: El seguro decenal protege contra defectos de construcción que puedan comprometer la solidez y estabilidad de la vivienda. Esto incluye problemas en los cimientos, paredes, cubiertas y cualquier elemento estructural.
- Momento de contratación: Es necesario contratarlo al inicio del proyecto. Las compañías aseguradoras exigirán la presentación del proyecto, junto con la intervención de un Organismo de Control Público (OCT) que verifique la calidad del proceso constructivo y los ensayos realizados.
- Importancia para el autopromotor: Al ser el responsable de la ejecución de la obra, contar con este seguro no solo protege tu inversión, sino que también brinda confianza a los bancos y futuros compradores.
Esta herramienta es vital para que cualquier proyecto de construcción, y en particular para aquellas iniciativas sostenibles, se desarrolle con la seguridad de que cualquier eventualidad estará cubierta durante una década.
OCT: El Organismo de Control Público
Cuando se contrata un crédito autopromotor, las entidades financieras y las aseguradoras buscan minimizar riesgos. Aquí es donde entra en juego la OCT o Organismo de Control Técnico.
¿Qué es y por qué es importante?
Una OCT es una entidad de control de calidad que presta asistencia técnica en la verificación de:
El proyecto: Asegurando que los planos y especificaciones cumplen con las normativas vigentes.
La ejecución de la obra: Supervisando que el proceso constructivo se realice de acuerdo a los estándares de calidad.
Los ensayos y materiales: Verificando que los materiales empleados cumplen con los requisitos técnicos exigidos.
La intervención del OCT es clave para obtener el seguro decenal y para que los bancos tengan la certeza de que el proyecto se está ejecutando correctamente. En resumen, es una garantía adicional de que el proceso de construcción se realiza con la máxima calidad y transparencia.
Programas de ayudas a la construcción y rehabilitación en España
Existen diversos programas de apoyo destinados a la rehabilitación y construcción de viviendas sostenibles en España.
Uno de los más relevantes es el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) financiado con fondos NextGenerationEU y dotado con 3.420 Millones de euros.
¿Qué es el PRTR y qué ofrece?
El Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia busca financiar la renovación y mejora de la eficiencia energética de viviendas. Entre sus objetivos se encuentran:
- Incentivar la construcción sostenible: Con ayudas y subvenciones para proyectos que reduzcan el impacto ambiental y mejoren la eficiencia energética.
- Apoyar la rehabilitación de viviendas: Mejorar la calidad y la eficiencia de las viviendas existentes, reduciendo su consumo energético y adecuándolas a las normativas vigentes.
- Fomentar la innovación en el sector: Impulsar el uso de nuevas tecnologías y métodos constructivos que optimicen los procesos y aseguren un menor desperdicio de recursos.
El requisito fundamental es conseguir un ahorro energético del 30% y en función del ahorro se puede conseguir entre 6.300€ y 18.800€, aunque si el ahorro energético sobre pasa el 30%, se puede conseguir más dinero.
Para obtener más información hay que ponerse en contacto con las oficinas de rehabilitación de cada comunidad autonoma
Conclusión: La clave para una vivienda sostenible y sin sorpresas
Financiar la construcción de una casa sostenible no tiene por qué ser complicado. Con las opciones que ofrece el crédito autopromotor, sumado a herramientas esenciales como el seguro decenal y la supervisión de un OCT, tienes la posibilidad de llevar a cabo tu proyecto con la tranquilidad de que cada aspecto estará cubierto.
Si estás pensando en construir tu casa sostenible y quieres conocer cómo acceder a estas opciones de financiación, en Tu Casa Natural tenemos un acuerdo de colaboración con una empresa financiera que consigue las mejores condiciones del mercado.
Te invitamos a solicitar una consulta gratuita o pedir tu presupuesto. Nuestro equipo de expertos está aquí para asesorarte en cada paso del proceso, ayudándote a transformar tu proyecto en una inversión segura y de futuro.